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查查看股票配资民营银行推出具有利率优势的大额存单是为获客引流

近期，多家银行密集发布大额存单发行公告。在国有大行及股份制银行的大额存单年利率普遍迈入“1”字头的背景下，多家民营银行推出的大额存单凭借超2%的利率凸显吸引力。不过，这类产品普遍存在额度有限，很快售罄的情况。

受访业内人士表示，民营银行推出具有利率优势的大额存单是为获客引流，仅为阶段性、小规模的获客手段，长期难以持续。投资者选择时需关注产品期限、退出机制等，结合自身需求合理配置资金。

大额存单利率分化显著

从头部银行情况来看，无论是国有大行还是股份制银行，近期在售大额存单的年利率普遍处于1%至1.8%区间。例如，9月13日，交通银行山东省分行在官方微信号发布“‘薪’之所向，富足永享”的大额存单产品广告，其中提到，该款大额存单1年期利率1.4%、3年期利率1.65%，20万元起售，销售时间为9月1日至9月30日。

与之形成对比的是，部分民营银行大额存单利率维持在2%以上。尽管这类产品利率高于传统银行的大额存单，但普遍面临额度紧缺的情况，往往一经发售就较快售罄。

例如，苏商银行官网显示，近期，该行推出2年期、3年期两款大额存单产品，两款产品的认购起点金额均为20万元，年利率分别达2.1%、2.3%。

此外，上海华瑞银行手机银行App显示，该行的18个月期和2年期大额存单，年利率分别为2.3%、2.35%，认购起点同样为20万元，且支持产品转让。不过记者注意到，两款产品的介绍页面均注明“仅限上海地区购买”，其中18个月期的大额存单已显示“售罄”。

对此，苏商银行特约研究员薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示，民营银行推出收益率较高的大额存单，本质是市场化竞争策略与精细化运营管理协同作用的结果。作为新兴金融力量，民营银行在品牌认知度、客户基础积累上与传统银行存在差距，通过提供高于行业平均水平的利率，能够精准触达对收益敏感的储户群体，找到与自身业务匹配的客户。

利率优势或逐步收窄

民营银行大额存单利率高于传统银行，且承受着净息差收窄的压力。国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至2025年二季度末，商业银行净息差为1.42%，较一季度末下降0.01个百分点，其中民营银行的净息差降幅最大，高于其他类型银行。

薛洪言表示，从利率优势的可持续性来看，民营银行依托数字化运营模式，能有效降低传统网点运营成本，这些成本优势可转化为更高的存款利率回馈储户，形成差异化竞争优势。但当前银行业整体净息差持续承压，长期来看民营银行的利率优势可能逐步收窄。民营银行需通过产品创新、嵌入增值服务等方式，在合规框架内构建差异化竞争力。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，民营银行推出具有利率优势的大额存单，核心目的是获客引流，进一步提升零售端市场竞争力。但这仅是阶段性、小规模的获客手段，长期、大规模推行并不具备可持续性。

针对投资者选择此类产品，薛洪言建议需构建更立体的决策维度：其一，流动性管理方面，除关注产品期限与起存金额外，还需明确排队周期内的资金计息规则，以及提前支取的利息损失风险、转让市场的折价可能性；其二，交易过程中，需警惕捆绑销售行为，避免因附加产品影响资金灵活性；其三，结合自身流动性需求与投资组合规划，理性配置资金，实现收益与安全的平衡。

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